Seguro de vida: poner precio a la tranquilidad

Si se pregunta si debería o no comprar un seguro de vida, hágase esta pregunta: "¿Dejaría mi muerte a alguien en apuros financieros?" Si su respuesta es "sí", puede ser hora de tomarse en serio la compra de un seguro de vida. El seguro de vida puede ofrecer tranquilidad, asegurando que sus deudas o seres queridos serán atendidos en caso de fallecimiento. Pero antes de comprarlo, debe preguntarse si califica y si debe comprar un seguro de vida a término o permanente.

¿Quién necesita y califica para el seguro de vida?

La regla general es que una vez que se convierta en padre, cualquier adulto en su hogar que obtenga ingresos debe tener una cobertura de seguro de vida que durará hasta que su hijo menor complete la universidad. Si tiene obligaciones financieras importantes, como una deuda de tarjeta de crédito alta o una hipoteca, puede usar un seguro de vida para asegurarse de que la deuda esté cubierta. Debido a que los beneficios por muerte del seguro de vida están exentos de impuestos federales, muchos planificadores financieros a menudo usan los beneficios del seguro de vida de los clientes para ayudar a pagar los impuestos patrimoniales generados por la muerte de un ser querido.

Para determinar si califica, la mayoría de las pólizas de seguro de vida requieren que se someta a un examen médico principalmente para verificar los niveles altos de colesterol y azúcar en la sangre. Antes de emitir una póliza, la compañía de seguros también verificará cosas como su historial médico, pasatiempos, calificación crediticia y registro de manejo. Factores como la edad, el tabaquismo y los problemas de salud anteriores también pueden aumentar las primas de una política.

Los dos métodos principales utilizados para determinar la cantidad de seguro que requiere un individuo son el 'enfoque de vida humana' y el 'enfoque de necesidades'. El primero proyecta el ingreso de un individuo a través de su expectativa de vida laboral restante, y luego el valor presente de la vida se determina mediante una tasa de descuento. Con el enfoque de necesidades, se examinan todos los gastos recurrentes e inusuales para determinar la cantidad de seguro de vida necesaria.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término es una protección de seguro pura que paga una suma predeterminada si el asegurado muere durante un período de tiempo específico. En caso de fallecimiento del asegurado, el seguro temporal paga el valor nominal de la póliza al beneficiario designado. Todas las primas pagadas se utilizan para cubrir el costo de la protección del seguro.

El plazo puede ser de 1, 5, 10, 20 años o más. Pero, a menos que se renueve, la cobertura del seguro finaliza cuando expira el plazo de la póliza. Dado que esta es una cobertura de seguro temporal, es la menos costosa de adquirir. Una persona sana de 35 años (no fumadora) generalmente puede obtener una póliza de prima de nivel de 20 años con un valor nominal de $ 250,000, por entre $ 20- $ 30 por mes. Estas son las principales características del seguro de vida a término:

  • Protección temporal del seguro
  • Bajo costo
  • Sin valor monetario
  • Generalmente renovable
  • A veces convertible en seguro de vida permanente

Seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente proporciona protección de seguro de por vida (no caduca), pero las primas deben pagarse a tiempo. La mayoría de las pólizas permanentes ofrecen un componente de ahorro o inversión combinado con la cobertura del seguro. Este componente, a su vez, hace que las primas sean más altas que las del seguro temporal. La inversión puede ofrecer una tasa de interés fija o puede ser en forma de valores del mercado monetario, bonos o fondos mutuos. Esta porción de ahorro de la póliza permite al propietario de la póliza construir un valor en efectivo dentro de la póliza que puede ser prestado o distribuido en algún momento en el futuro.

Estas son las principales características del seguro de vida permanente:

  • Protección de seguro permanente.
  • Más caro de comprar.
  • Crea valor en efectivo.
  • Se permiten préstamos contra la política.
  • Tratamiento fiscal favorable de las ganancias de la póliza.
  • Nivel de primas.

Hay tres tipos básicos de seguro permanente: vida entera, vida variable y vida universal. Los dos más comunes son la vida entera y la vida universal. El seguro de vida entera brinda protección de por vida, por la cual usted paga una prima predeterminada. Los valores en efectivo generalmente tienen una tasa de interés mínima garantizada y el beneficio por muerte es un monto fijo. El seguro de vida entera es el producto de seguro de vida más caro disponible.

El seguro de vida universal separa las porciones de inversión y beneficio de muerte. Las opciones de inversión disponibles generalmente incluyen algún tipo de inversiones de capital, que pueden hacer que su valor en efectivo se acumule más rápido. Con el tiempo, generalmente puede cambiar sus primas y beneficios por fallecimiento para adaptarse a su presupuesto actual.

Consejos finales

  • Considere comprar un nivel de cobertura de seguro de "punto de quiebre": se ofrecen mejores tasas de primas a niveles de cobertura de $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 y $ 1,000,000.
  • Asegúrese de obtener una ilustración de la política que ha elegido. Si la aseguradora no le proporciona uno, busque otra compañía de seguros.
  • Siempre compre una póliza de nivel premium. ¡A nadie le gusta un aumento sorpresa en sus pagos de primas! Por lo tanto, antes de comprar un seguro a término o permanente, asegúrese de que su ilustración muestre que el pago de su prima está garantizado para no aumentar durante la duración de su cobertura.
  • No se venda con un seguro permanente para la característica de inversión o valor en efectivo. Durante los primeros dos a diez años, sus primas están pagando la comisión del agente de todos modos. La mayoría de las políticas no comienzan a generar un valor efectivo respetable hasta su 12th año, así que pregúntese si la función realmente vale la pena.
  • Determine la duración deseada de la cobertura para que compre el tipo correcto de póliza y mantenga los pagos de sus primas asequibles. Si solo necesita un seguro por 10 años, compre plazo. Consulte también las compañías de seguros de calidad múltiple para conocer sus tarifas.
  • Asegúrese de que su compañía de seguros tenga la estabilidad financiera para pagar su reclamo en caso de fallecimiento. Puede investigar la solidez financiera de su asegurador en //www.ambest.com.
  • No te dejes llevar por los jinetes. Un número muy reducido de pólizas alguna vez paga bajo estos corredores, así que evite cosas como la muerte accidental y la exención de los corredores premium, ya que solo aumentarán sus primas.
  • Durante 24 horas antes de su examen médico, mantenga el azúcar y la cafeína fuera de su sistema. Es mejor programar su examen temprano en la mañana y evitar consumir otra cosa que no sea agua durante al menos ocho horas de antemano.
  • Si sus primas son demasiado altas debido a razones médicas o si se le niega la cobertura, verifique si hay un plan grupal disponible a través de su compañía. Estos planes grupales no requieren examen médico ni físico.

La línea de fondo

Cuando busque un seguro, no se apresure a comprar un seguro de vida permanente costoso antes de considerar si el seguro de vida a término satisface suficientemente sus necesidades. Desafortunadamente, en muchos casos, las tarifas cobradas por las pólizas con características de inversión superan con creces los beneficios. Cuando compra un seguro de vida, está apostando a que vivirá, pero también garantiza la tranquilidad en caso de que se equivoque. No deje a su familia desprotegida en el caso repentino de su muerte; después de todo, son sus activos más importantes.

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