Cuánto ahorrar para convertirte en millonario

"¡Tienes que comprar bienes raíces!" Ahora, ¿cuántas veces escuchas eso durante una burbuja inmobiliaria? Si toma este consejo, puede ser prudente preguntarse si tiene demasiado dinero atado en su hogar y no tiene suficientes ahorros. Con todo lo que se habla de un sistema de seguridad social en disminución, la necesidad de ahorrar más para la jubilación parece inevitable. Entonces, echemos un vistazo a algunas de las opciones para construir ese millón que necesita para retirarse con estilo.

TUTORIAL: Conceptos básicos de presupuestación

¿Dónde están nuestros ahorros?

Si invierte mucho en su casa, recuerde que las casas listadas y otras propiedades pueden demorar entre dos semanas y más de un año en venderse. ¡Pregúntele a cualquier agente que vendió casas en la década de 1980, cuando las tasas de interés preferenciales tenían un promedio de más del 11%! Aún así, la propiedad parece ser una prioridad. En 2005, la tasa de ahorro de los hogares promedió un exiguo 2,69% (la tasa había disminuido aproximadamente desde el 13% desde la década de 1970). ¿Es esto porque los estadounidenses están poniendo demasiado de sus ahorros en sus hogares o simplemente somos malos para ahorrar dinero?

Entonces, ¿cuánto debería ahorrar anualmente para su jubilación? Aunque no hay una respuesta correcta aquí, la mayoría de los planificadores financieros le dirán que debería ahorrar entre un 15 y un 20% de su ingreso bruto anual. Esta cifra puede parecer inalcanzable para muchos, pero suponga que su empleador iguala las contribuciones de hasta el 6% de su salario: ¡ahora solo necesita ahorrar el 9%!

Dimensionando las Opciones

Veamos cómo algunos vehículos de ahorro para la jubilación pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos:

401 (k), 403 (b) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador
Estos son quizás el mejor vehículo de ahorro para la mayoría de la población activa. Debe aprovechar el plan de su empresa si hay uno disponible. Las ganancias en la cuenta no solo aumentan con impuestos diferidos, sino que una contribución simple del 6% puede ayudar a reducir su factura de impuestos si las contribuciones se realizan antes de impuestos, ya que las contribuciones antes de impuestos se excluyen de su ingreso bruto para fines del impuesto sobre la renta.

IRA tradicionales y Roth
Las cuentas individuales de jubilación están disponibles para aquellas personas con compensación calificada. Las cuentas IRA tradicionales y Roth se financian con dólares después de impuestos. Sin embargo, si su nivel de ingresos califica, puede recibir una deducción de impuestos por las contribuciones a su IRA tradicional. La principal diferencia entre las dos cuentas IRA es que las ganancias en la cuenta IRA tradicional crecen con impuestos diferidos, mientras que las de la cuenta IRA Roth crecen libres de impuestos. (Para una comparación más detallada, vea IRA Roth o tradicional ... ¿Cuál es la mejor opción?)

Pensión de empleado simplificada (SEP) e IRA SIMPLE
El SIMPLE IRA es un plan de jubilación con impuestos favorecidos que ciertos pequeños empleadores (incluidas las personas que trabajan por cuenta propia) pueden establecer en beneficio propio y de sus empleados.

Las SEP IRA son planes que pueden establecer los trabajadores independientes o aquellos que tienen algunos empleados en una pequeña empresa. El SEP le permite hacer contribuciones a una IRA en su nombre y el de sus empleados. Las cuentas SEP y SIMPLE IRA son populares porque son fáciles de configurar, requieren poco papeleo y permiten que los ingresos por inversiones crezcan con impuestos diferidos.

Cuentas de corretaje imponible
Esto le permite invertir fondos adicionales después de haber maximizado todas las opciones de su cuenta de jubilación. Las cuentas de corretaje (efectivo) también pueden servir como buenos vehículos de ahorro para un objetivo particular, como una casa o un yate. Tenga en cuenta que deberá pagar impuestos sobre los ingresos generados en estas cuentas en el año en que se pagan. (Para más información sobre cómo encontrar un corredor, vea Corredores y comercio en línea.)

Conseguir disciplinado

Por lo tanto, conoce algunas de las poderosas herramientas de ahorro, pero es posible que se pregunte dónde obtiene el dinero extra para invertir. Bueno, puede haber varios lugares: primero comienza con su presupuesto. Compare sus ingresos mensuales con sus gastos del mes. ¿Puedes reducir tu cena? ¿Realmente necesitas esa manicura una vez por semana? ¿Puede ahorrar dinero en su seguro actual? Intente buscar otros operadores para obtener mejores tarifas. ¿Realmente necesita un seguro de vida permanente (vida total o universal) cuando podría ahorrar cientos con un seguro a término? (ver Compra de seguro de vida: plazo versus permanente)

Después de haber reducido el presupuesto, hay tres claves para ganar su millón de dólares. Primero, como ya mencionamos, debe aprovechar cualquier tipo de programa de igualación de empleadores. Si tiene un plan 401 (k) en el trabajo y el empleador iguala hasta el 6% de su salario, debe contribuir al plan con al menos el 6% de sus ingresos antes de impuestos. En segundo lugar, configure sus cuentas en un plan de inversión automático, de modo que cada ingreso mensual vaya a ahorros forzosos. Y por último, primero invierta en los mejores planes de ahorro y elimine los malos.

Alcanzando $ 1,000,000 con facilidad

Para aprovechar al máximo sus vehículos de ahorro para la jubilación, intente contribuir con el límite máximo. En 2017, puede contribuir hasta $ 18,000 a un plan 401 (k) ($ 24,000 si tiene 50 años o más para el final del año); También puede contribuir $ 5,500 a una cuenta IRA tradicional o Roth de su elección ($ 6,500 si tiene 50 años o más para el final del año). Tenga en cuenta que la elegibilidad para contribuir a una Roth IRA tiene algunas limitaciones de ingresos.

Echemos un vistazo a cómo una persona promedio, llamémosle Joe, puede alcanzar esta meta de un millón de dólares para cuando se retire a los 67 años (34 años a partir de ahora). Joe (soltero, de 33 años) tiene un ingreso bruto anual de $ 50,000, y su empleador tiene un plan 401 (k) y iguala las contribuciones hasta el 5% del salario de Joe. Joe también se compromete a ahorrar $ 4,000 al año en una cuenta Roth IRA. Asumiremos que sus inversiones tienen un rendimiento del 7% (las tasas de rendimiento promedio oscilan entre el 5 y el 8%).

Joe aprovecha al máximo la igualación del empleador y difiere el 5%, o $ 2,500, de su salario cada año. Luego, su empleador contribuirá con $ 2,500 cada año según el acuerdo correspondiente. (Suponga que el salario de Joe sigue siendo el mismo hasta la jubilación) Aquí está el desglose de sus ahorros durante los 34 años.

401 (k)Roth IRA
Contribuciones anuales de $ 5,000Contribuciones anuales de $ 4,000
Compuesto al 7% por 34 añosCompuesto al 7% por 34 años
Es igual a $ 641,932.83Es igual a $ 513,035.06
Gran total de $ 1,154,967.89. ¡Bienvenido al Club Millonario!
Si Joe hubiera comenzado su plan a diferentes edades, así es como se verían sus resultados:
Edad inicialInversión anualRetorno anualValor a los 67 años
25$9,0007%$2,075,690.16
30$9,0007%$1,443,036.62
35$9,0007%$991,963.39
40$9,0007%$670,354.41
45$9,0007%$441,051.65
50$9,0007%$277,561.96
55$9,00010%$160,996.06

La línea de fondo

A edades más tempranas, todavía tiene tiempo para ser un poco más arriesgado con sus selecciones de inversión y buscar inversiones que tengan el potencial de obtener ese retorno del 7% o más. Si está buscando certificados de depósito e inversiones en el mercado monetario, piense de nuevo: debe considerar otras inversiones, como acciones, para lograr rendimientos que puedan superar la inflación. (Para obtener más información, vea Guía de estrategias de selección de valores.)

El cuadro anterior también demuestra el valor del interés compuesto, una de las herramientas más valiosas para acumular una riqueza significativa: la clave es comenzar mientras eres joven y mantenerte disciplinado. ¡Apégate a tu plan! El viaje puede ser lento y aburrido a veces, pero estará satisfecho con los resultados a largo plazo. (Leer:El retraso en el ahorro aumenta los pagos más adelante.)

Loading...