Sacar la sorpresa del cuidado a largo plazo

Las personas tienden a pensar que nunca necesitarán atención a largo plazo; desafortunadamente, si lo hacen, no están preparados para la carga financiera que puede causar. El hecho es que se espera que más del 50% de los estadounidenses necesiten algún tipo de atención a largo plazo en algún momento de sus vidas. De acuerdo con la "Guía del comprador para el seguro de atención a largo plazo" (publicada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros), existe un 41% de posibilidades de que las personas mayores de 65 años pasen un promedio de 2.5 años en un hogar de ancianos. ¿Cuándo debe darse una vuelta por un seguro de cuidado a largo plazo? El tiempo puede ser ahora.

¿Qué es la atención a largo plazo?
La atención a largo plazo se refiere a una amplia gama de servicios médicos, personales y sociales de apoyo que necesitan las personas que no pueden satisfacer sus necesidades básicas de vida durante un período prolongado de tiempo. Este apoyo, que requiere el tiempo y el esfuerzo de un cuidador saludable, se puede suministrar en el hogar o en un centro de atención de enfermería.

¿Cuanto cuesta?
Bueno, a $ 200 / por día, gastaría $ 73,000 por una estadía completa de un año en un hogar de ancianos. A los tres años, los costos de su hogar de ancianos superarían los $ 200,000. No confíe en Medicare, que solo paga 100 días de atención para la recuperación; no cubre la atención indefinida a largo plazo.

Cuando compra un seguro de atención a largo plazo, la fortaleza financiera, el tamaño y la calificación del seguro de su proveedor son factores importantes a considerar. Dado que la edad promedio para los reclamos de LTC generalmente es a fines de los 70, pueden pasar de 20 a 30 años antes de que necesite cobrar su póliza. Por lo tanto, desea estar bastante seguro de que su aseguradora seguirá existiendo cuando la necesite. (Para más información, ver Seguro de atención a largo plazo: ¿quién lo necesita?)

Hay muchas decisiones que tomar al comprar un seguro de atención a largo plazo, pero los cinco factores clave que tendrán el mayor impacto en el costo de su póliza incluyen (1) el período de eliminación, (2) su edad, (3) período de beneficios , (4) beneficios diarios y (5) corredores de inflación.

1. Periodo de eliminación - Esta es la cantidad de días que elige esperar hasta que comiencen sus beneficios después de comenzar a recibir atención. Pueden comenzar de inmediato una vez que comience su atención o retrasarse 90, 120 o 180 días (o más). Cuanto más largo sea su período de eliminación, menor será su prima anual. Muchos jubilados reconocen que Medicare paga la totalidad o parte de los primeros 100 días, por lo que estructuran su política para llenar el vacío cuando Medicare deja de pagar.

2. Tu edad - En la mayoría de los casos, el momento ideal para comprar un seguro de atención a largo plazo es a los 50 años, mientras aún goza de buena salud. Algunos profesionales recomendarán que lo compre en sus 30 o 40 años para asegurar los costos de primas más bajos. Recuerde, cuanto mayor sea cuando comience, mayor será su prima.

3. Período de beneficio - El período de tiempo durante el cual desea que la póliza continúe pagando beneficios (por ejemplo, dos, cinco, ocho o más años) afectará el precio de sus primas. Si su familia tiene un historial de necesitar años de atención, puede optar por un período más largo. Dado que la estadía promedio en un hogar de ancianos es de 2.4 años y es importante mantener las primas asequibles, un período de beneficios de cinco años suele ser una opción popular.

4. Beneficios diarios - Los beneficios diarios representan el monto que pagará la aseguradora para cubrir su cuidado diario. De acuerdo con la Encuesta de costos de atención a largo plazo de Metlife 2009, un hogar de ancianos cuesta entre $ 200 y $ 220 por día en promedio, pero estos números varían según su ubicación y las comodidades disponibles en el centro. Tenga en cuenta que los costos de la atención en el hogar generalmente serán considerablemente más altos que los de un hogar de ancianos. Si planea usar sus ahorros para pagar algunos de los costos diarios, puede seleccionar un beneficio diario más bajo para mantener bajas sus primas.

5. Jinetes de inflación - Esta función de protección contra la inflación permite un aumento anual en su beneficio diario para ayudar a mantener el ritmo de los crecientes costos de la inflación. Esta es una de las características adicionales más importantes de una política LTC. Con el aumento de la población de ancianos, se estima que los costos de la atención a largo plazo aumentarán en un 5% o más por año. A este ritmo, una persona de 50 años que compre una póliza hoy con un beneficio diario de $ 150 necesitará más de $ 390 por día dentro de 20 años. (Obtenga más información sobre cómo asegurarse de que su póliza LTC brinde suficiente cobertura en La cobertura LTC no es obvia.)

Reclamando sus beneficios
Para ser elegible para recibir beneficios, debe hacer que un médico calificado verifique al asegurador que no puede satisfacer sus necesidades básicas de vida durante un período prolongado de tiempo. Antes de pagar nada, la mayoría de las políticas requerirán pruebas de que no puede realizar al menos dos de las funciones diarias de la vida. Las actividades de la vida diaria (AVD) incluyen comer, bañarse, vestirse, usar el baño, controlar la vejiga y trasladarse de la cama a la silla.

Una vez que es elegible, la mayoría de las políticas requieren que un profesional capacitado suministre el cuidador: los miembros de la familia, a menos que sean profesionales calificados, ya no cuentan como cuidadores. Aunque muchas de las políticas que alguna vez requirieron hospitalización están extintas, aún es importante verificar el lenguaje de la política para asegurarse de que no se requiera hospitalización.

Conclusión
Una póliza de seguro de cuidado a largo plazo es una forma viable de proteger sus activos. Haga su tarea primero y obtenga al menos tres cotizaciones de aseguradoras LTC altamente calificadas antes de firmar en la línea punteada. Los pocos dólares gastados hoy en primas podrían ahorrarle cientos de miles en el futuro. Para leer más, ver Medicaid versus seguro LTC.

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