Seguro de atención a largo plazo: ¿quién lo necesita?

La mayoría de nosotros compraremos seguros de salud y seguros para el reemplazo de viviendas, automóviles y otros bienes. Sin embargo, pocas personas piensan comprar un seguro de atención a largo plazo y suponen que sus ahorros serán suficientes para cubrir los gastos asociados. De hecho, la atención a largo plazo puede ser muy costosa y puede agotar toda una vida de ahorros en unos pocos años. En este artículo, discutimos algunas de las características del seguro de atención a largo plazo, los beneficios y los factores que pueden afectar su elección de proveedor de seguro.

¿Quién necesita atención a largo plazo?
Los ancianos suelen necesitar cuidados a largo plazo, pero también lo requieren las personas con una enfermedad o lesión debilitante que necesitan asistencia para realizar las funciones cotidianas, como alimentarse, bañarse y vestirse.

Al igual que otros servicios cubiertos por el seguro, el seguro de atención a largo plazo debe adquirirse antes de que el asegurado requiera los servicios cubiertos por la póliza. Esto significa que muchas personas comprarán la póliza y nunca se beneficiarán de ella. La probabilidad de que esto suceda es mayor entre las personas más jóvenes, cuyas posibilidades de requerir atención a largo plazo son menores. En consecuencia, algunos profesionales financieros recomiendan que solo las personas cercanas a las edades de 50 a 65 compren un seguro de atención a largo plazo, ya que estas personas tienen más probabilidades de beneficiarse de la compra de una póliza.

Si está empleado, es posible que desee consultar con su empleador sobre la cobertura, ya que la mayoría de los empleadores ofrecen un seguro de atención a largo plazo para sus empleados, y algunos incluso extenderán la cobertura a los padres de sus empleados. Si ya está cubierto por una póliza patrocinada por el empleador, es posible que no necesite comprar una póliza separada hasta después de jubilarse. (Para más información, ver La cobertura LTC no es obvia.)

Costo del seguro de cuidado a largo plazo
El costo del seguro de atención a largo plazo generalmente está determinado por factores como el tipo de póliza, la edad del asegurado y el período de tiempo que cubre la póliza. Naturalmente, las pólizas que brindan cobertura por un período ilimitado costarán más que las pólizas que brindan cobertura por un período limitado. Las pólizas compradas a una edad temprana son menos costosas que las pólizas compradas más tarde, porque una persona más joven tiene más probabilidades de pagar las primas por más tiempo. El costo de la política también puede verse afectado por la ubicación preferida del servicio, ya sea en el hogar, en un hogar de ancianos o en alguna otra instalación que brinde atención profesional, y si la cobertura es integral o básica, según lo define la política.

Cosas que debe buscar en una política de atención a largo plazo
Cuando compra un seguro de atención a largo plazo, debe prestar atención a lo que cubre la póliza. Por ejemplo, la definición de discapacidad puede diferir entre los planes: puede variar desde una condición que hace que una persona no pueda realizar funciones cotidianas simples, como vestirse, hasta ciertos problemas médicos definidos por la política. Estas son algunas otras características que debe considerar antes de elegir su seguro de atención a largo plazo:

  • Protección contra la inflación
    ¿La política incluye una función de protección contra la inflación? Esto garantiza que las primas no aumenten, o al menos limite la tasa a la que aumentan, incluso si aumenta el costo de la atención a largo plazo.
  • Deducible
    ¿La política incluye un deducible y, de ser así, cómo lo define? La definición de deducible puede incluir montos en dólares y / o un período de cobertura. Por ejemplo, se le puede exigir al asegurado que pague los gastos de su bolsillo durante un cierto número de días, según lo define el deducible.
  • Cobertura
    La cobertura es la cantidad de gastos cubiertos por la póliza. Algunas políticas pagarán hasta una cierta cantidad por día. Esto podría afectar el tipo de atención que elija, ya sea en el hogar o en un centro administrado profesionalmente, y el proveedor de atención que elija, según sus honorarios. Mayor cobertura generalmente significa una prima más alta. Cualesquiera que sean los costos involucrados, debe conocer la cobertura para que no haya sorpresas cuando necesite los beneficios.
  • Periodo de cobertura
    Un plan puede limitar la cobertura a un cierto número de años. La cobertura adicional puede requerir primas adicionales.

Beneficios de comprar un seguro de cuidado a largo plazo
Si surge la necesidad de atención a largo plazo y usted no tiene seguro, los costos asociados pueden ser pagados con ahorros personales o financiados por sus seres queridos. Si no puede pagar el costo de contratar proveedores de atención, es posible que se requiera que los miembros de la familia lo ayuden, lo que significa que pueden tener que tomarse una licencia no remunerada del trabajo. Al comprar un seguro de atención a largo plazo, usted ayuda a garantizar que todos los costos asociados con su atención estén cubiertos, disminuyendo así la carga financiera para usted y su familia.

Conclusión
Puede ser beneficioso comprar su seguro de atención a largo plazo a una edad temprana, ya que las primas suelen ser más bajas para las personas más jóvenes. Sin embargo, recuerde que el seguro de atención a largo plazo no es para todos y generalmente lo adquieren las personas más jóvenes solo cuando tienen un historial de enfermedad familiar cubierto por estas políticas. Tenga en cuenta que se puede negar la cobertura si el asegurado potencial ya se encuentra en una etapa que requiere atención a largo plazo.

Por ejemplo, si alguien ya tiene la enfermedad de Alzheimer, es posible que ya no sea elegible para un seguro de atención a largo plazo. Finalmente, recuerde que pagar las primas es menos costoso que pagar los gastos a largo plazo de su bolsillo. Antes de comprar una póliza, asegúrese de comparar tarifas, características y beneficios ofrecidos por diferentes compañías de seguros, corredores independientes, etc. Más importante aún, consulte con su sucesor o planificador financiero y / o abogado sobre las opciones que son apropiadas para usted y su familia.

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