¿Comprar una póliza de seguro de vida? Leé esto primero

El seguro de vida es una parte importante pero a menudo incomprendida del proceso de planificación financiera. Saber quién necesita un seguro de vida, cómo funciona y los diferentes tipos de seguro puede ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas sobre este producto.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Las personas que tienen un cónyuge o hijos que dependen de ellos financieramente necesitan una póliza de seguro de vida. Además, cualquier persona que tenga un ex cónyuge, pareja de por vida, padres o hermanos dependientes económicamente también debe comprar un seguro de vida. Es poco probable que las personas que son financieramente independientes y que no tienen cónyuge o hijos necesiten un seguro de vida.

Por qué el riesgo de cobertura de seguro de vida

El seguro de vida no debe verse como una inversión, sino más bien como una herramienta de gestión de riesgos y una cobertura contra las consecuencias financieras de la pérdida de vidas. Por lo tanto, cuando compre una póliza, considere los costos que enfrentarían sus seres queridos si usted muriera. Por ejemplo, una persona con una gran deuda pendiente, como hipotecas y préstamos estudiantiles, o una familia numerosa, probablemente requiera una política más amplia que una persona con una familia más pequeña y pocas obligaciones financieras.

¿Quién necesita un seguro a plazo?

La mayoría de los seguros de vida se dividen en una de dos categorías: seguro de vida a término y seguro de vida permanente. La vida a término es el seguro de vida más asequible y ampliamente disponible. Las pólizas a plazo, que a menudo son proporcionadas por un empleador, brindan cobertura a un individuo por un período o período de tiempo establecido. Un término típico podría ser 10, 20 o 30 años. Una póliza de plazo paga un beneficio solo si el asegurado muere durante el plazo. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término pagan el mismo beneficio a lo largo del plazo, aunque con algunas pólizas, el beneficio por fallecimiento disminuye durante el plazo de la póliza.

El seguro a término es una buena opción para las personas más jóvenes y las familias que necesitan protección asequible durante un período de tiempo establecido en caso de que fallezca una fuente de ingresos primarios. Al final del período, el individuo podría estar más seguro financieramente y con menos necesidad de cobertura, por lo que el seguro a término proporciona una forma de gestionar el riesgo para las personas más jóvenes y financieramente más vulnerables. Si no se ofrece a través de un empleador, el seguro a término generalmente requiere un examen médico. Otra ventaja del seguro temporal es su simplicidad y transparencia. El término mercado de seguros es competitivo, por lo que los consumidores pueden comprar y comparar precios fácilmente.

¿Quién necesita un seguro permanente?

A diferencia del seguro a término, que solo brinda cobertura por un período específico, el seguro permanente generalmente brinda protección para toda la vida del asegurado. El seguro permanente acumula un valor en efectivo, que el titular de la póliza puede pedir prestado libre de impuestos. Sin embargo, debido a que la cobertura permanente es más integral, sus primas suelen ser más altas que las primas para el seguro a término.

El seguro permanente puede ser una buena opción para las personas de alto patrimonio neto (HNWI) que necesitan efectivo para pagar los impuestos federales proyectados sobre la herencia. Las personas que tienen altos niveles de deuda también pueden beneficiarse de una política permanente. Dado que algunas leyes estatales protegen el valor en efectivo y los beneficios por muerte de las pólizas de seguro de los reclamos de los acreedores, los titulares de pólizas permanentes pueden usar los beneficios de una póliza permanente sin riesgo de un juicio o un embargo preventivo contra la póliza. El seguro de vida permanente también obliga a las personas a ahorrar dinero. De hecho, algunas políticas pagan atractivas tasas de interés con impuestos diferidos a los asegurados. Los jubilados, por ejemplo, pueden usar una política permanente de supervivencia para garantizar que sus hijos reciban una herencia mientras tienen los fondos para jubilarse. Sin embargo, la mayoría de los jubilados no necesitan seguro de vida cuando se jubilan a menos que todavía tengan dependientes o deban pagar los gastos del funeral.

La línea de fondo

Conocer y comprender los diferentes tipos de seguros de vida debería ayudar a los consumidores a reducir sus opciones. Para empezar, las personas deben consultar con sus empleadores para ver qué cobertura ya reciben. En muchos casos, este seguro es inadecuado para personas con familias numerosas y obligaciones financieras considerables. Sin embargo, las personas con pólizas patrocinadas por el empleador pueden complementar sus pólizas con cobertura o seguro complementario patrocinado por el empleador a través de compañías privadas. En última instancia, la cobertura correcta puede consistir en una combinación de varias políticas. Las personas deben hablar con un agente con licencia para evaluar sus necesidades.

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