Estire sus ahorros trabajando en sus 70

Por cada participante 401 (k), llega un día de ajuste de cuentas: el día en que él o ella debe comenzar a hacer las distribuciones mínimas requeridas y comenzar a pagar los impuestos sobre los ahorros acumulados con la ayuda del ahorro con impuestos diferidos. En este artículo, le mostraremos cómo trabajar un poco más puede ayudar a evitar pagos de impuestos altos para la jubilación.

Normalmente, los inversores que han utilizado un vehículo de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos, como un plan IRA tradicional, 401 (k), 403 (b) o 457, deben comenzar a tomar estas distribuciones mínimas poco después de cumplir 70 años. Cada una de estas distribuciones se grava como ingreso ordinario, mordisqueando el nido de jubilación.

Para aquellos que buscan continuar con los beneficios del ahorro con impuestos diferidos, existe una manera simple de retrasar las distribuciones mínimas requeridas de un plan de jubilación. Solo sigue trabajando.

Las regulaciones del IRS permiten a los participantes en un plan de jubilación 401 (k) y otros planes de jubilación en el lugar de trabajo retrasar sus distribuciones mínimas mucho más allá de 70.5 mientras continúen trabajando. (Esta opción no se aplica a las cuentas IRA tradicionales; para las cuentas Roth IRA no se requieren distribuciones mínimas).

Los beneficios de trabajar más tiempo
Por supuesto, para muchos trabajadores, la posibilidad de trabajar hasta los 70 años no es atractiva. Pero para las personas mayores que gozan de buena salud y disfrutan de sus trabajos, los beneficios pueden valer la pena.

Dos grupos distintos pueden beneficiarse de dicho plan. Hay quienes necesitan aumentar los escasos ahorros para la jubilación, y luego están aquellos que hicieron un buen trabajo ahorrando para la jubilación y desean preservar algunos activos para sus herederos. (Para más información sobre sus hijos y jubilación, vea La brecha generacional y Boomerangs: por qué algunos niños nunca abandonan el nido.)

En cualquiera de los casos, trabajar después de los 70.5 años de edad le permitirá al empleado posponer las distribuciones mínimas requeridas si participa en un plan de ahorro para la jubilación del empleado. Los tipos de planes que califican para este tratamiento incluyen los planes 401 (k), 403 (b) y 457, y las anualidades protegidas de impuestos. Incluso un trabajo a tiempo parcial que ofrezca dicho plan pospondrá el día del cálculo de impuestos para el plan dado.

Los fundamentos de las distribuciones mínimas requeridas
Según las regulaciones del IRS, los propietarios de las cuentas IRA tradicionales y los participantes en los planes de jubilación de los empleados deben comenzar a realizar retiros mínimos antes del 1 de abril del año posterior a que cumplan 70.5 años. Por ejemplo, alguien que cumple 70.5 años el 30 de mayo de 2009 tendría hasta el 1 de abril de 2010 para recibir la primera distribución mínima requerida.

Entonces habría distribuciones mínimas adicionales requeridas para cada año calendario siguiente. En el primer año, el contribuyente debería recibir dos distribuciones mínimas si esperaba hasta los primeros tres meses del año calendario (del 1 de enero al 1 de abril) después de cumplir 70.5 años.

En el escenario anterior, la primera distribución cubriría 2009; la segunda distribución cubriría 2010.

El tamaño de la distribución mínima requerida se rige por las tablas publicadas por el IRS. La mayoría de los contribuyentes usarían lo que se llama Tabla uniforme de por vida, que proporciona una cifra que representa un período de distribución anticipado. El saldo de la cuenta se divide por la cifra del período de distribución para obtener el monto mínimo que debe retirarse antes del 31 de diciembre del año en cuestión.

Tabla uniforme de por vida
Edad de distribuciónDistribución Período
7027.4
7126.5
7225.6
7324.7
7423.8
7522.9
7622.0
7721.2
7820.3
7919.5
8018.7
Fuente: //www.ira.com/faq/faq-54.htm

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