Valor en efectivo vs. Valor de rescate: ¿Cuál es la diferencia?

Si lee el contrato de su anualidad o póliza de seguro de vida permanente, encontrará términos de la industria de seguros que suenan similares pero significan cosas muy diferentes. Este es el caso con términos como el valor nominal, el valor en efectivo, el valor de rescate en efectivo, el costo de rescate y el valor de la cuenta. Las diferencias entre estos conceptos a veces son pequeñas, pero pueden hacer una gran diferencia si necesita sacar dinero de su póliza.

Los fundamentos del valor en efectivo

El valor en efectivo, o el valor de la cuenta, es igual a la suma de dinero que se acumula dentro de una anualidad generadora de valor en efectivo o póliza de seguro de vida permanente. Su proveedor de seguros o anualidades asigna parte del dinero que paga a través de las primas a inversiones, como una cartera de bonos, y luego acredita su póliza en función del rendimiento de esas inversiones.

En los Estados Unidos, es técnicamente ilegal que una póliza de seguro de vida se promocione a sí misma como un vehículo de inversión, pero muchos asegurados usan sus pólizas de seguro de vida universales, de vida o de vida universal para aumentar los activos de jubilación con ventajas impositivas. Las pólizas de seguro de vida a término no generan valores en efectivo.

El valor de rescate es la suma real de dinero que recibirá un asegurado si intenta acceder al valor en efectivo. Esto también se conoce como el valor en efectivo de rescate o, en el caso de las anualidades, el valor de rescate de la anualidad. El valor en efectivo y el valor de rescate no son los mismos que el valor nominal de la póliza, que es el beneficio por muerte. Sin embargo, los préstamos pendientes contra el valor en efectivo de la póliza pueden reducir el beneficio total por muerte.

Valor en efectivo Menos costos de rescate

En la mayoría de los casos, la diferencia entre el valor en efectivo de su póliza y el valor de rescate son los cargos asociados con una terminación anticipada. Dado que su proveedor de seguros no quiere que deje de pagar las primas o solicite un retiro anticipado de fondos, a menudo incorpora en sus políticas diferentes tarifas y costos para desincentivar su cancelación.

Los costos de rescate reducen su valor de rescate. Los costos y el valor pueden fluctuar durante la vida de una política, lo que deja a los asegurados con dos métodos para maximizar el valor de rescate. El primero es mantener la póliza por más tiempo y hacer pagos de primas a tiempo. Esta es la forma principal y tradicional.

También es posible pagar más que su prima programada. Esta segunda opción es especialmente efectiva con pólizas de seguro de vida universal o variable universal. Debe asegurarse de que sus contribuciones estén dentro de los límites del contrato de dotación modificado (MEC) para evitar impuestos más altos porque ha perdido su estado calificado. Algunos contratos de seguro no permiten esta opción.

Después de un cierto período de tiempo, normalmente de 10 a 15 años para una póliza de seguro de vida total o universal, los costos de rescate ya no estarán vigentes, y su valor en efectivo y valor de rescate serán los mismos. El proceso mediante el cual accede a su valor de rescate en efectivo varía según la política que tenga, pero muchos requieren que cancele la política antes de acceder a los fondos. Incluso si este es el caso, es posible obtener un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza.

Un ejemplo de efectivo versus valor de rescate

Suponga que compra una póliza de seguro de vida completa con un beneficio por muerte de $ 200,000. Después de 10 años de hacer pagos consistentes y puntuales, la póliza tiene un valor en efectivo de $ 10,000. Consulta su contrato de seguro y ve que el cargo por rescate después de 10 años es igual al 35%. Esto significa que si trató de cancelar su póliza después de 10 años y retirar su valor en efectivo, el proveedor de seguros evaluará un cargo de $ 3,500 a su valor en efectivo, dejándolo con un valor de rescate de $ 6,500.

Loading...